Facilité d’obtention de crédit immobilier : quelle banque choisir ?

Lorsqu’il s’agit d’investir dans l’immobilier, le choix de la banque pour obtenir un crédit est crucial. Avec les différentes politiques de prêt et les variations de taux d’intérêt, il semble parfois difficile de naviguer sur le marché des prêts immobiliers. Cet article se propose de décortiquer le paysage bancaire afin de déterminer quelle banque prête le plus facilement pour réaliser vos projets immobiliers.

Fonctionnement du crédit immobilier en France

Le crédit immobilier, destiné à couvrir tout ou partie de l’achat d’un bien immobilier, d’une construction ou des travaux sur une propriété existante, est une démarche commune pour de nombreux Français. Les critères d’acceptation de crédit peuvent varier significativement d’une banque à une autre. Ceci dépend notamment de leur politique interne, de leur appétence au risque, et bien sûr, des conditions de marché actuelles.

Critères influençant l’accord d’un crédit immobilier

Pour comprendre auprès de quelle banque il serait plus aisé d’obtenir un financement immobilier, il faut d’abord examiner les critères de base utilisés par ces institutions pour évaluer les demandes :

• Taux d’endettement : Généralement, il ne doit pas excéder 33% des revenus du demandeur.
• Stabilité de l’emploi : Un CDI ou un statut professionnel stable peut faciliter l’approbation du prêt.
• Apport personnel : Plus celui-ci est élevé, plus les chances d’obtenir un prêt sont grandes.
• Historique crédit : Une bonne gestion de ses précédents crédits augmente la confiance des prêteurs.

Comparatif entre les grandes banques traditionnelles

Les banques traditionnelles disposent souvent d’une palette plus large de produits financiers et peuvent offrir des taux plus compétitifs grâce à leur taille et leur présence historique sur le marché. Voici une analyse succincte de quelques-unes :

• Banque A : Réputée pour sa stabilité et son approche conservatrice, elle peut être moins flexible concernant les critères d’approbation.
• Banque B : Offre souvent des taux attractifs et des options de négociation avantageuses pour les bons profils financiers.
• Banque C : Connue pour un service clientèle robuste, cette banque pourrait faire preuve de plus de souplesse dans l’évaluation des dossiers complexes.

Le rôle des banques en ligne dans le prêt immobilier

Avec l’avènement des banques en ligne, les emprunteurs bénéficient désormais de processus simplifiés et d’une réduction substantielle des frais généraux, qui se traduit souvent par des taux d’intérêt plus bas. Bien que leur approche puisse être plus automatisée, certaines banques en ligne sont réputées pour leur agilité dans la prise de décision de crédit :

• Banque en ligne D : Se distingue par des validations rapides et moins de bureaucratie.
• Banque en ligne E : Offre des interfaces utilisateurs simplifiées pour un suivi facile de votre demande de prêt.

Choisir selon son profil d’emprunteur

Chaque profil d’emprunteur est unique, et certaines banques peuvent être plus adaptées à certains types de profils :

• Jeunes emprunteurs sans apport conséquent mais avec un fort potentiel de croissance professionnelle.
• Investisseurs expérimentés cherchant à agrandir leur portefeuille immobilier.
• Familles recherchant une résidence principale, privilégiant la stabilité et la sécurité d’un financement immobilier.

Vers quelle établissement bancaire faut-il se tourner en priorité ?

Historiquement, le Crédit Agricole, à travers ses 39 caisses régionales, est la banque qui prête le plus aux français dans le cadre d’un crédit immobilier. Avec près de 35% des prêts octroyés en 2022, d’après les statistiques de l’APCR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), c’est cette banque physique qui se démarque et avec laquelle vous aurez le plus de chances d’obtenir un financement. Si on prend les principaux établissements bancaires mutualistes, à savoir le Crédit Agricole, le Crédit mutuel et la Banque Populaire – Caisse d’épargne (BPCE), ils regroupent à eux seuls 78% des prêts immobiliers délivrés. Quand bien même le marché du crédit est relativement tendu sur cette année 2024, (taux qui ont triplés en 10 ans, demande d’apport plus conséquent…) vous aurez compris qu’en vous rendant dans l’une de ces entités, vous aurez plus de chances d’obtenir ce que vous recherchez que par l’intermédiaire d’autres organismes financiers.
Un prêt immobilier peut représenter des sommes conséquentes et la plupart des français ont aussi besoin d’être accompagné par une personne physique dédiée, qu’il pourra consulter en temps voulu près de chez lui. Ainsi, les banques traditionnelles ont davantage le vent en poupe par rapport aux banques en ligne (Bourso Bank, Fortuneo ou Hello bank) sur ce type d’opération.

Les courtiers en crédit comme alternative

Dans les emprunts octroyés par les différentes banques du territoire national, certains d’entre-eux viennent par le biais de courtiers en crédit tels que La Centrale du Financement, CAFPI ou encore Meilleurtaux. Ces enseignent négocie des taux auprès banques traditionnels et les mettent en concurrence afin d’obtenir la meilleure offre possible pour le client final. Ils ont bien souvent pignon sur rue et un conseiller est présent au sein de l’agence. Ils se rémunèrent en règle générale au succès (lors de la signature de l’emprunt), en prenant une part sur le crédit et d’autres part en obtenant une rétrocession par la banque de proximité avec qui il est en partenariat.
Bien souvent, ce type de deals ne représente que 10 à 15% des emprunts délivrés par les banques traditionnels. Ces opérations restant moins intéressante pour elles en termes de marge. Ceci dit, d’un point de vue du client, il peut être plus qu’intéressant de solliciter un courtier en crédit car ce dernier va aller comparer pour lui les différentes organismes bancaires avec lesquels il travaille, ce qui permet non seulement de gagner du temps mais aussi de l’argent car ce professionnel a bien souvent des offres négociées.

Tendances actuelles sur le marché du crédit immobilier

Enfin, observer les tendances actuelles du marché peut également vous aider à identifier la meilleure période pour contracter un prêt. Par exemple, en période de baisse des taux, même les banques traditionnellement plus strictes peuvent assouplir leurs conditions pour rester compétitives. Suivre ces tendances vous offrira une perspective avantageuse pour planifier votre projet immobilier au meilleur moment.

Identifier la banque qui prête le plus facilement repose donc sur une myriade de facteurs, incluant non seulement les offres spécifiques disponibles mais aussi votre situation personnelle et vos capacités de remboursement. L’analyse minutieuse de tous ces éléments est essentielle pour sécuriser votre financement dans les meilleures conditions possibles.